A. ¿QUÉ ES EN REALIDAD? Es un ahorro *complementario* para tu jubilación que no sale de tu sueldo, sino de tus gastos.
Tú vas a la tienda, pides *boleta electrónica con tu DNI* y pagas normal tu 18% de IGV.
El Estado, de su propia caja del Tesoro Público, agarra el *1% de lo que gastaste* y lo pone en tu cuenta de pensiones.
No es un descuento.
No te devuelven IGV.
Es una propina que el Estado te pone en tu AFP.
> Empieza a contar recién el *1 de enero de 2027*. Las cuentas se abrirán en diciembre de 2026. Todavía falta el reglamento .
*¿Es solo para afiliados AFP?*
No. Pero tiene trampa:
- *Si estás en AFP:* es automático. Tu AFP te abre la cuenta especial de consumo sola.
- *Si estás en ONP:* tú tienes que pedirlo en la plataforma PAST de la SBS/ONP.
Si no lo pides en el plazo, la SBS te asigna de oficio a la EAF (AFP, banco o caja) que cobre la comisión más baja. Igual terminas en el sistema privado.
Las dos cuentas cobran comisión*. La ley dice que "puede estar sujeta a comisión" y el reglamento dice que las EAF pueden cobrar una comisión porcentual sobre esos aportes.
A la fecha, la SBS no ha dicho cuánto será.
B. ¿QUÉ LEY LA RESPALDA?
*Ley N° 32123 - Ley de Modernización del Sistema Previsional Peruano*, publicada el 24 de setiembre de 2024.
Crea 4 pilares: contributivo, semicontributivo, no contributivo y *voluntario*. La pensión por consumo está en el pilar voluntario.
Por esta norma , todo peruano de 18 años debe estar afiliado al Sistema de pensiones..
Si no eliges, te afilian de oficio a la AFP que ganó la licitación de afiliados
C. ¿CÓMO FUNCIONARÁ?
*1. ¿Qué comprobante vale?*
Solo *BOLETA ELECTRÓNICA con nombres y DNI.*
NO vale: boleta de papel manual, factura, recibo por honorarios, ni ticket de bodega sin DNI.
Y cada boleta debe ser de máximo *S/700*.
Si compras una refrigeradora de S/1,200 en una sola boleta, esa boleta entera no cuenta. También se excluyen vehículos, maquinaria y lo que diga el reglamento.
*2. ¿Cuánto es el tope?*
El tope es *8 UIT al año*.
Con la UIT 2026 (S/5,500) son S/44,000 al año.
[5,500 × 8 = 44 000]
El máximo que puedes acumular es el 1%: *S/440 al año*.
[ 44000 x 1% = S/440]
Que son S/36.66 (37 )al mes.
[440/12]
Si gastas más de eso con boleta, el resto no cuenta.
*3. ¿Tengo que hacer trámite?*
No. Si ya estás afiliado, SUNAT cruza tus boletas con tu DNI, le informa al MEF y el MEF le pide al Tesoro que deposite en tu cuenta. La SBS le avisa a SUNAT cada 31 de marzo quiénes tienen cuenta.
El problema: SUNAT procesará cientos de millones de boletas de más de 8 millones de afiliados. Se espera que millones de cuentas se abran con *saldo cero*, porque la gente no pide boleta con DNI.
D. CASO PRÁCTICO
Ganas S/2,500 al mes. Eres ordenado y pides boleta con DNI por S/1,500 en supermercado, farmacia y ropa.
1% de S/1,500 = *S/15 al mes*.
En un año = *S/180*.
Si ganas sueldo mínimo (S/1,130) y logras pedir S/1,000 con boleta: *S/10 al mes*.
Para llegar al tope de S/428 al año, tendrías que gastar S/42,800 al año con boleta con DNI.
Nadie de clase media llega a eso.
*¿Para qué sirve ese dinero?*
No se pierde. Se suma a tu fondo (CIC) y te ayuda a completar tus Unidades de Aporte (UdA).
Con 240 UdA (20 años de aportes) accedes a la pensión mínima de S/600. Si ya superas la mínima, igual te aumenta un poco tu pensión.
*¿Lo puedo retirar?*
No. Es intangible e inembargable.
No se puede sacar hasta que te jubiles. Y deja de acumularse cuando cumples 65 años.
Esta misma ley eliminó el retiro del 95.5% para menores de 40.
E. PELIGROS Y LO QUE NO TE DICEN
*1. La comisión se lo puede comer.* Si te depositan S/10 al mes y la EAF te cobra S/8 de comisión, casi no ahorraste nada el primer año.
*2. Depende del presupuesto del Estado.* No es como tu aporte a ONP que es obligatorio. Si el MEF no pone suficiente plata en el presupuesto de ese año, a todos nos pagan a prorrata (menos) y te deben el resto para el otro año, sin intereses.
*3. No sirve si compras en lo informal.* 70% del consumo en Perú es informal. Gamarra sin boleta, el mercado, el mototaxi, no suman.
*4. ¿A quién beneficia más?* A las Administradoras Privadas de pensiones ( AFP).
Antes tenían 9 millones de cuentas.
Ahora tendrán que abrir una cuenta de consumo adicional por cada afiliado, incluso de ONP.
Cobran comisión por administrar saldos de S/100 al año.
*En resumen:* No es una pensión.
Es un vuelto de S/10 a S/35 al mes, si eres muy disciplinado pidiendo boleta con DNI, y si el Estado cumple con presupuestarlo.
Te puede ayudar a no quedarte sin pensión mínima si fuiste informal, pero no te va a jubilar.
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